转自：南京日报
□金陵晚报/紫金山新闻记者 曹丽珍
近年来，面对资管新规和“降息潮”，金融消费市场上，大额存单一单难求现象突出，保本保收益的理财产品逐渐消失。与此同时，不少银行推出的不同主题特色存款，成为近来不少保守型投资者的首选。对此，相关业内人士表示，在利率下行的大趋势下，投资者应调整好心态，在保留部分存款类产品的同时，也可适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品，形成合理的多元化投资组合管理，以平衡自身的风险和收益。
市民
起存额不高但收益率不低的特色存款很“香”
“现在理财产品收益都一般，大额存单经常抢不到。好在我买到了这个‘兴薪存’。你看，3年期年利率3.1%，比普通3年期定期存款利率要高。”记者的闺蜜徐女士是一位相对保守型的投资者。1日上午，她拿出手机，介绍其在某银行刚存的一笔定期，从话语中能听出她内心的欢喜。
记者注意到，她刚存的这个定期存款，属兴薪存A款，起存金额5000元，时间3年，年利率3.1%。该行同为3年的普通定期存款，起存金额50元，年利率2.5%。还是该行的3年期大额存单产品，尽管年利率为3.15%，但起存金额为20万元起，且显示“已售罄”。
记者进一步采访发现，随着利率的走低，类似“兴薪存”这样的特色存款产品成为不少银行手机银行里的香饽饽，为更多像徐女士这样的保守型投资者增加了投资新选项。
当天中午，记者登录另一家股份制银行的App，进入存款界面后，首页即看到“享定存”产品，且标注为“热销”。点击进入产品页面后，记者注意到，该款2年期产品年利率2.55%，起存金额1000元，存入即起息。该行2年期整存整取产品利率则为2.05%，5年期的年利率也只是2.5%，低于2.55%。
记者梳理发现，不同主题的特色存款眼下成为多家银行力推的存款产品。以2年期为例，多家银行推出的特色存款产品利率普遍高于同期整存整取产品，大都在2.3%至2.55%之间。
“‘降息潮’之下，大额存单是很多有存款需求客户的首选。但大额存单确实数量有限，所以我们会重点推荐特色存款。”某国有大行一位理财经理表示，每家银行推出的特色存款尽管名称各有不同，但利率都高于普通整存整取存款产品，也是为了给客户多些投资的选择。
银行
推特色存款给客户增加投资渠道是重要发力方向
“事实上，银行的特色存款并不是新面孔，很多银行一直都有这类产品，只是大家过去更偏向选择收益率更高的理财产品，而被忽略了。现在随着资管新规的实施和存款利率的不断下降，大家才开始关注到这种具有一定利率优势的定期存款产品了。”南京财经大学投资学系主任王慧表示，银行的特色存款产品相较于普通定期存款产品而言，有着起存点高、收益高的特点，而相较于大额存单，其起存点又明显降低，利率却仍具有一定优势。此外，一般银行的特色存款都为存款产品，人民币50万元内依照存款保险条例纳入存款保障范围。因此，近来这类特色存款产品颇具吸引力。
在她看来，由于去年理财产品净值下跌等影响，不少投资者的理财偏好和消费偏好都倾向于安全保守，资金流向存款和存款定期化的现象也较普遍。基于宽松、低利率的货币环境支持实体经济复苏的需要，以及银行缓解息差下降压力的诉求，未来存款利率不排除还有小幅下调可能。
来自市地方金融监管局的数据显示，截至今年6月末，南京市金融机构本外币存款余额5.49万亿元，同比增长11%。
采访中，多位银行人士坦言，吸收存款仍然是当下银行在零售端发力的重中之重。在存款利率普遍下降的大环境下，为了增强对客户的吸引力，推出特色存款等给客户增加投资渠道，是各银行重点关注的方向之一。
专家
投资者应调整好心态进行多元资产配置
事实上，对于国家监管层面来说，也倾向于支持金融机构为金融消费者提供更多元化的产品。
记者了解到，国务院新闻办公室7月14日就今年上半年金融统计数据情况举行的发布会现场，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，下一步，人民银行将继续深化利率市场化改革，持续发挥存款利率市场化调整机制的重要作用，指导利率自律机制维护好存款市场竞争秩序，促进稳定银行负债成本，增强金融持续支持实体经济的能力。同时，鼓励商业银行通过柜台销售交易国债和地方政府债券，并为客户出售长期债券提供双边报价，方便客户随时出售变现，增加更多兼顾安全性、收益性和流动性的金融产品选择。
在王慧看来，目前的货币政策将稳健略偏宽松，市场流动性将更加合理充裕，未来降准降息都有可能。对于投资者来说，也应调整心态，进行合理的多元资产配置。
“降息可能对激进理财市场产生积极影响。此类产品通常包括股票、债券、房地产等，风险较高，降低利率可以刺激经济活动和投资需求，从而提高其回报潜力，其市场吸引力也会随之上升。当然，作为投资者，在进行资产配置时，除了要考虑更高收益，也需要根据个人或家庭财务状况实事求是，不能盲目跟风。”王慧建议，在一些存款类产品之外，投资者可适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品，形成合理的多元化投资组合管理，以平衡自身的风险和收益。
